優惠信貸利率超省息快速核貸超便利

最強貸款密技專區：

歡迎填表免費諮詢各種貸款問題，不用去銀行排隊喔！^_^

喵~這是我們理財系列文的第三篇。這個系列是按照知識體系結構更新的，按順序閱讀學習效果才會更佳哦~本系列近期更文目錄：第一部分：改變認知：花了5萬元學理財，我都學了些什么？（8.8 / 14：00）第二部分：準備工作：手把手教你財務盤點，走出理財第一步（8.12 14：00）第三部分：具體操作如何通過26萬撬動600萬資產——談談被誤解多年的年金險，還有“萬能賬戶”是個什么鬼（8.15 14：00）總是想著“多賺錢”卻找不到渠道，是時候重新認識自己了（8.19 14：00）關于健康險近期只寫這一篇，看完還不會買的，貓要撓人了（8.22 14：00）今天這篇，可能有點難且有點繞。看不懂的，看看就好~1“千萬別買返還型保險返還型保險都是坑”我之前在某機構學習理財的時候，接觸到的第一個關于年金險的理念叫做“千萬別買”。當時的老師告訴我，“買保險就要買消費型險，你拿省下來的那部分錢去投資，比如說炒股、基金定投，賺的錢比返還型保險返給你的多多了。因為返還型保險傭金高，保險推銷員才會忽悠你們買，他們是為了自己多賺錢。”我一聽覺得好有道理，回家一看，發現我媽居然幾年前被“忽悠”買了一份連續繳5年的萬能兩全分紅險保單，合同約定利率居然只有2.5/%，而且居然到了第6年才開始返還。掐指一算，完了，利率還跑不過銀行定期，被坑了。于是這么多年以來，我對“返還型保險都是坑”的理念一直深信不疑。后來隨著我慢慢學習的越來越多，才開始重新認識它，也重新認識理財這門學問。我發現：世界上每個險種都很“坑”，但歸根到底是因為不合適你。不分青紅皂白就直接diss別人產品的人，自己也未必很專業。大家掰著腳指頭想一想，如果真的那么坑，保險公司的精算師都是各大名校畢業的精英，他們會無腦設計出一種一無是處的產品拿到市場來賣嗎？如果一個產品以“坑”用戶為目的，銀保監會讓它上市嗎？那為啥還會覺得坑呢？其一，和我一樣，還在小白階段，對保險一無所知的時候就被“忽悠”了。人對于同一事物，總是更容易接受先入為主的那個理念。其實那句“省下的錢去投資”的話里面有多個漏洞：（1）專款專用。咱們上節課講了“不同用途的錢要放在不同賬戶里”，年金險本來在“保本賬戶”，你把它放在股票賬戶里，其實相當于把“保本賬戶”的錢放在了“高風險賬戶”里，如果你是風險偏好型，而且能接受本金虧損，這么操作沒毛病；但是很多傳統的人家是不能接受虧這么多本金的。是什么用途的錢就拿來做什么，該高風險的錢就放高風險賬戶，該穩健收益的就放保本賬戶，別隨便亂挪。（2）別太高估自己的投資能力了。你賺2年10/%再虧1年10/%，真的還不如一直5/%復利滾下去收益高。咱們做個演示（假設初始本金是10000元）：從第6年開始，“賺2年10/%虧1年10/%”就再也沒有跑贏過一直5/%……試問有多少人能保持10年以上不虧、始終年化10/%+呢？（3）2.5/%是合同約定保底收益，具體收益取決于這家保險公司的投資能力。這個，每家保險公司官網能查到。你選擇實際收益3/%還是5/%的公司，看起來一年只差2個百分點不算多，算上時間復利可就差一筆巨款了。用數據說話：假設一開始投入1萬塊，后面不再追加了，分別按照3/%和5/%的復利計算未來30年收益：第22年的時候，多2個百分點利息已經多一倍本金了；30年已經多出來接近2倍本金了。大家可以算算70年的情況。復利是指數函數，時間越久增值越多、每一年和上一年相差越大。到底是3/%還是5/%，取決于保險公司的投資能力。雖然每家保險公司做演示的適合都有“低、中、高”三檔利率的差別，但是實際上每家和每家同樣都是“高”、同樣都是“中”收益也是不一樣的。具體分紅情況官網可查。舉例：公眾號不讓設外鏈，數字網址有點丑，你們自己復制下來再粘貼到地址欄看吧~中國太平（利率查詢官網網址）：http:////life.cntaiping.com//ggzx-jggg//index.html?type=h/&productid=32中國平安（利率查詢官網網址）：http:////life.pingan.com//cms-tmplt//interestrateList.shtml中國人壽（利率查詢官網網址）：http:////www.e-chinalife.com//chinalife-ech//news//wannenggonggao//index.jsp太平洋、中國人保、陽光人壽、新華保險、華夏保險、信誠保險……每家保險公司都有自己的結算利率公告的，打算買之前可以先查一下。（4）帶有壽險的年金險，具有“保障資產，隔離風險”的功能。舉個栗子，某一些種類的年金險，一旦開始返還，保單現金價值自動降為0，就定期給你生存金。如果開始返還后離婚，對方是分不到這張保單一毛錢的，因為只能分割“現價”——但那個部分時候現價不是變成0了嗎？所以，年金險可以起到對沖婚姻風險的作用。請問你的股票收益再高、基金收益再高，能做到保護財產不被分掉嗎？能嗎？用一個高風險高收益型產品，來和保障功能產品比收益，本來沒有任何可比性。其二，這個年金險它真的不適合你。年金險分紅方式極其復雜，有高現金價值的、中等現金價值的、低現金價值的；繳費方式不同，例如都是150萬你選擇每年繳30萬5年繳清，或者每年繳50萬3年繳清，分紅金額都是不一樣的。它們對應著不同類型人的不同需求，如果你要是買錯品種了，那真心坑。比如前面舉例那個“一旦開始返還現價就降為0”的，它本來是個養老屬性的保險，假如你買年金險的目的是為了買房，這么多錢囤在里面幾十年以后才能拿出來，那真心坑。還比如說我去年買的“開門紅”，是一種高現價產品，買房的時候可以隨時貸出來現金當首付就很方便；但如果另一個人他想買來隔離婚姻風險的，結果離婚分財產保單分掉一半，就也很坑。但是對于適合的人呢，這個產品就很好用~2如何用26萬支出撬動600萬資產咱們去買年金險，一般年金險都還會附帶一個“萬能賬戶”。這個萬能賬戶，其實有點類似于“保險公司推出的余額寶”。你買年金險的適合它不是會告訴你每年返還多少錢嘛，那個錢如果你不取走它就自動轉到萬能賬戶里，開始滾利息了；要是你取走，就拿走了不算利息了。“年金險”本體是現金價值，生存金每年產生；現價本身在增值，你也可以把生存金放到萬能賬戶里，讓它增值。上一部分不是給大家看了幾家保險公司萬能賬戶的利率嗎，那個就是“假如返還的錢不取走，它的結算利率”。可以看出來，這個利率還是比貨幣基金啥的要高很多的，所以如果你有閑錢不用，可以丟在萬能賬戶里面。不過因為它利率比貨基高，保險公司自然也不能讓你隨心所欲存取，保險生存金以外的“閑錢”放進去是要交手續費的；取出來也是要交手續費的，不過我們還有更高級的解決方式——貸款貸出來。這里要回到我們第一篇的內容：花了5萬元學理財，我都學了些什么？我在講接下來的內容之前，請你先暫時放下對于“貸款”的偏見：諸如給銀行付利息是我虧了，所有抵押貸款都是坑，不能負債、負債會讓自己更貧窮……之類的。如果你一直抱著這個偏見，就沒辦法理解我下面要說的這種操作。上一次理財規劃師課程結束后，賽美老師幫我設計了“未來3年買房”的辦法，就是通過保單質押、多次貸款，利用杠桿來實現的。1一級杠桿：貸款一次，買兩份年金險以我去年買的年金險為例，為了方便演示，這里按照從萬能賬戶貸款，而不是從保單現價貸款來算（其實原理是一樣的，但是保單現價貸款數字太麻煩，還得手抄，我比較懶）。貸款利率和收益利率都按照5/%來計算。假設3年期，你每年放50萬，總共150萬在萬能賬戶a里。我可以把萬能賬戶a作為質押，把里面的錢貸出來。因為保險公司有規定，不能你存多少貸多少，假設這里只能貸出80/%，也就是150萬，我可以貸款貸出來120萬。然后我再補30萬，湊上剛剛那120萬，同時再買一份和上面那個規則一樣的年金險保單，放在萬能賬戶b里面。這時候我實際上是有150+30=180萬出不來的，每年需要支付120萬*5/%的貸款利率，也就是6萬的利息。但是這時候，總資產加起來卻有了300萬。為啥要這么操作呢？不是有180萬現金放在銀行賬戶里面隨取隨用更好，為啥非要貸款呢？咱們前面不是做了復利演示，一萬塊按照年化5/%的復利，到第15年的時候就已經2萬塊了。保單作為質押，你把錢貸出來，付的是“貸出來這部分錢”的利息，但是并不影響你的保單和萬能賬戶中的生存金繼續增值。相當于，你在前期付出了一點利息，但是會在十幾年以后收益巨大的復利。如果你沒辦法理解這個邏輯是“用現在的利息換未來的收益”，沒辦法理解“房子和房租都在分別增值”的話，這個操作看起來是挺迷的。會有一種“好端端的錢不放銀行里，非要跑去貸款支付利息”的感覺。為了說明這個操作的合理性，咱們繼續來做演示~注意一下，保單質押的貸款利率是單利，而萬能賬戶的利率是復利。意思就是假如你借了保險公司10萬塊，你每年還5000就行了；但是你存進去10萬塊，是按照（1+5/%）^n，這樣一個指數函數來滾利息的。算個極端情況，就是你只付利息，這個本金咱們不還了。咱們假設一開始貸款的時候，萬能賬戶里面已經有150萬了。“真正屬于你的錢”就是“a賬戶+b賬戶-貸款利息-貸款金額”。如果不做抵押，直接按照年化5/%投資的話，初始資金應該是咱們前面說的那個“放在里面沒有動的錢”，也就是180萬。后面的復利計算是按照180*（1+5/%）^n。可以看到加了杠桿以后這個收益變化還是很可怕的。2二級杠桿：買2份年金險并配置房產如果一級杠桿的部分理解了，我們接下來可以在這個基礎上再做一次質押。假設我從第二個保單中再貸款貸出來120萬，我買一套300萬的房子，用這120萬做首付。這時候每年的固定支出就是房貸+兩份保單利息，是26.4萬。但是總資產配到了600萬。這么配的大前提是房地產本身是增值的，房子越早買越劃算。這樣做相當于讓你提前享受到了房子增值的部分，支付的利息比起房產增值的部分要少多啦。但是，如果房地產是貶值的，這么做就不劃算了。今天這篇文非常繞，要想弄懂的話，得自己拉excel算一下才清楚。要是實在搞不懂就找個靠譜的保險代理人問他吧。你看他能不能算的清楚，就知道他專業不專業了——要是他自己都說不清其中的原理，一直在講“啊這個分紅高、特別好、你一定要買”但是就是講不出來怎么高，你還是別信了（蜜汁微笑）。今日總結：一、為什么每個家庭都需要建萬能賬戶？1. 收益：把小錢滾成大錢2. 追加：把閑錢放進來，比貨幣基金更高收益，同樣安全3. 如果有婚姻和債務風險，要在風險發生之前轉移到萬能賬戶里。帶壽險的萬能賬戶有隔離功能，可以保障資產安全。二、選擇年金險的注意事項：年金險的兩個要點：1. 產品形態：高低現價、返還時間（根據不同功能選擇）2. 選擇年化收益比較好的公司

|/ / / / / 

0FS5DF458DE48RGT 

花蓮債務整合是什麼基隆銀行信貸條件台東信用評分查詢信用貸款部信貸利率表
新竹房貸需要保證人嗎 卡債整合條件 花蓮房屋增貸流程 機車貸款很容易，借貸還款無壓力高雄急需用錢貸款 彰化退休基金是什麼 桃園銀行貸款條件 請問負債整合銀行有哪些？整合負債銀行推薦哪家？銀行借錢利息 苗栗債務整合協商 新竹信用聯徵分數ptt 台北代書貸款的優點有哪些呢？支票借款是什麼 高雄投資理財必懂 雲林汽車貸款利率比較 個人信貸條件有哪些?5個基本門檻報你知!